Юлия Меркулова Автор статьи Практикующий юрист с 2012 года

С кредитными договорами сталкиваются практически все граждане и организации.

Эта форма сделки позволяет получить деньги в займы. При этом закон четко определяет права участников, существенные условия кредитования и порядок пользования денежными средствами. Но как правильно его оформить и на что следует обратить внимание, чтобы не быть обманутым, расскажем далее.

Заключение кредитного договора имеет строго определенную цель — получение денежных средств от банка или иной финансовой организации.

При обращении за кредитом нужно учитывать следующие ключевые признаки данной сделки:

• в отличие от займа, имеющего схожие признаки, кредит могут выдавать только специализированные организации, имеющие лицензию;
• условия договора должны быть согласованы кредитором и заемщиком, а понуждение к заключению такой сделки не допускается;
• как и заем, кредит подразумевает передачу денег на временной основе под проценты.

По кредитному договору могут передаваться только деньги в наличной или безналичной форме.

К существенным условиям кредитного договора относятся:

• предмет — денежная сумма в рублях или иностранной валюте, размер которой согласован сторонами;
• стороны — на стороне заемщика может выступать одно или несколько лиц (например, созаемщики по ипотечному кредиту);
• целевое назначение средств (например, ипотека или потребительский кредит);
• срок, на который деньги передаются заемщику;
• условия выдачи и погашения кредитных обязательств (например, график ежемесячных платежей, требование об обязательном страховании ипотечного жилья и т.д.);
• размер процентов за пользование кредитом;
• способ обеспечения обязательств (например, залог при выдаче ипотеки).

Точный перечень существенных условий будет зависеть от вида кредитного договора.

Стоит заметить, при оформлении ипотеки обязательно устанавливается обеспечение в виде залога, тогда как при других видах кредитования это не обязательно.

Оформление кредитного договора возможно при согласии сторон по всем существенным условиям. При отсутствии такого согласия хотя бы по одному пункту делает невозможным продолжение сделки.

Сторонами договора являются кредитор и заемщик.

Как указывалось выше, кредитором может выступать банк, либо иное финансовое учреждение. Главное — это наличие специальной лицензии на оказание банковских услуг, выдаваемой Центробанком России.

Требование о выдаче лицензии, предъявляемое для кредиторов, автоматически усиливает меры контроля за деятельностью банковского сектора.

Обратите внимание!

Деньги могут предоставлять и микрофинансовые организации, но в этом случае заключается договор займа, а не кредитования.

По требованию банка или по условиям сделки на стороне заемщика могут выступать одновременно несколько лиц, которые будут нести солидарную или субсидиарную ответственность за погашение кредита.

Получить кредит могут как граждане, так и организации.

Виды кредитных договоров

Можно выделить следующие виды кредитного договора в зависимости от:

• валюты денежных средств — рублевые или валютные кредиты;
• целевого назначения — потребительский, инвестиционный и ипотечный кредит, автокредит и т.д.;
• условий оформления кредита — открытие кредитной линии, предоставление овердрафта по карте, выдача наличных средств и т.д.

Перечисленные виды договоров могут комбинироваться в виде одного кредита. Например, целевой ипотечный кредит может быть выдан в рублях или иностранной валюте.

Нарушение и неисполнение кредитного договора

Если вы не платите по кредиту, то банк вправе:

• требовать досрочного расторжения договора и погашения всей суммы долга;
• направить в суд исковое заявление о принудительном взыскании долга и процентов;
• обратить взыскание на залог (автомобиль, квартиру и т.д.), если он был предусмотрен условиями договора.

Обратите внимание!

Проценты за пользование кредитными средствами, начисляются за весь период просрочки, вплоть до полного исполнения обязательств.

Начисление процентов при нарушении обязательств происходит по ставке, зафиксированной в договоре. Если сумма процентов несоразмерна основному долгу, то в суде должник может заявить ходатайство об ее уменьшении.

Конкретные виды ответственности предусмотрены в самом договоре и согласовываются сторонами при его подписании.

Срок действия кредитного договора

Он определяется по соглашению заемщика и кредитора.

Если вы вовремя не вносите платеж, то деньги банк может взыскать принудительно. Учтите, что срок давности по кредитному договору составляет 3 года.

Когда срок давности истек — принудительное взыскание невозможно. Однако вы вправе погасить сумму долга.

Срок договора может быть продлен по соглашению сторон (например, при реструктуризации долга). Исковая давность по кредитному договору таким способом не продлевается.

Обратите внимание!

Если вы письменно признали долг, отсчет срока исковой давности начинается заново.

Отказ от кредитного договора

Банк может отказаться от кредитного договора в одностороннем порядке. Это возможно при неоднократном нарушении заемщиком своих обязанностей.

Например, при систематической просрочке по ежемесячным платежам банк направляет требование о погашении долга и предупреждает о досрочном расторжении договора. Если задолженность не погашена, документы передаются в суд.

Обратите внимание!

Банк может расторгнуть договора даже при соблюдении графика платежей. Например, при отказе оформить залог или страховку при ипотечном кредитовании.

Со стороны заемщика отказ от кредитного договора допускается только при полном возврате заемных средств. В этом случае банк обязан пересчитать проценты за фактическое количество дней кредитования.

При досрочном погашении долга вы вправе вернуть страховку.

Резюме

В большинстве случаев заемщик не может повлиять на условия кредитного договора, за исключением суммы и срока кредита. Это связано с собственными правилами кредитования каждого банка, а также специальными требованиями к конкретным заемщикам.

Подписав кредитный договор, вы обязаны неукоснительно соблюдать его, в том числе по целям распоряжения заемными средствами. В противном случае вы можете лишиться не только денег, но и имущества.

Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Узнаем все про договор банковского вклада. Условия, виды, формы и порядок заключения

Многие клиенты, заключая договор банковского вклада, не особо внимательно читают его условия, и соответственно не всегда учитывают некоторые нюансы соглашения. Для того чтобы не возникло спорных моментов, мы расскажем что представляет собой этот договор и на что нужно обратить внимание. 

Понятие и содержание договора

Стороны договора банковского вклада

Образец заполнения и бланк договора банковского вклада

https://www.youtube.com/watch?v=xJx4gvxKjTU\u0026pp=ygW_AdCS0L_RgNCw0LLQtSDQu9C4INC40L3QstCw0LvQuNC0INC_0L4g0LfRgNC10L3QuNGOINGB0LDQvNC-0YHRgtC-0Y_RgtC10LvRjNC90L4g0L_QvtC00L_QuNGB0LDRgtGMINC60YDQtdC00LjRgtC90YvQuSDQtNC-0LPQvtCy0L7RgCDQuNC70Lgg0LTQvtCz0L7QstC-0YAg0LHQsNC90LrQvtCy0YHQutC-0LPQviDQstC60LvQsNC00LA_

Прекращение и расторжение договора

Договор банковского вклада — это заключенное между двумя сторонами соглашение, при котором одна сторона в виде вкладчика доверяет свои средства на хранение, а вторая сторона, представленная банком, обязуется в установленный срок вернуть эти деньги с учетом начисленных за использование средств процентов в установленном размере.

То есть, это документ, который защищает права вкладчика и предписывает обязанности финансовой организации. Правильно составленный договор может помочь компании избежать рисков по потере предполагаемого дохода и обезопасить клиента от разорения. Соответственно выигрывают обе стороны.

Так, предметом договора являются деньги, которые вкладчик готов внести на счет банка. Форма договора является исключительно письменной, в которой в обязательном порядке оговариваются сроки депозитного соглашения и порядок выплаты основной суммы и процентов.

Что говорит закон?

Порядок заключения договора банковского вклада и последующего его применения регламентируется правовой базой Гражданского Кодекса. Статья 834 п. 1 дает вышеуказанное определение договору и устанавливает права и обязанности сторон.

Согласно статье 426, того же закона, договор, подписанный с вкладчиком, если он является физ лицом, официально признается публичным. Поэтому его условия будут идентичными для всех вкладчиков.

То есть он не прописывается для каждого в отдельности, устанавливая единые правила.

Согласно статье 836 п. 44, устанавливаются общие требования к форме договора, которые, конечно, не запрещают вносить свои изменения и особенности.

У всех финансовых организаций договор будет типовым, но не идентичным.

Условия

В обязательном порядке договор банковского вклада прописывает условия как для клиента, так и для банка. Они представлены требованиями и правами сторон.

Так, в обязанности банка входят такие условия:

• принять от клиента предлагаемую им сумму вклада;
• в установленный договором срок возвратить ранее полученную сумму;
• бережно хранить тайну вклада, не разглашать посторонним личность вкладчика и размер вклада;
• выплатить в полной мере проценты, положенные вкладчику после окончания договора.

К правам банка можно отнести следующее:

• использовать денежные средства, положенные на депозитный счет, по собственному усмотрению;
• лишить вкладчика положенных ему процентов за неисполнение, предписанных договором обязанностей.

В свою очередь, вкладчик имеет следующие права:

• он вправе востребовать свои деньги в полном объеме в любое выбранное время;
• может требовать выплаты процентов за вкладную операцию в полном объеме;

Но помимо прав он приобретает и обязанности:

• не препятствовать деятельности банка;
• не изымать вложенные деньги ранее срока.

На этом, пожалуй, и строятся основные условия договоренности банка и вкладчика.

Какие бывают виды

В практике банков существует всего 2 основных вида банковских вкладов:

1. До востребования — когда по условиям договора вкладчик сам вправе решать когда забрать свои деньги и положенные ему проценты;
2. Срочные — когда заключается договор на определенный срок и клиент обязуется не забрать свои деньги до его окончания.

Как мы уже определились, форма оговора устанавливается законом. Она может быть исключительно письменной. Но в силу особенностей, может быть как и прописан на бумаге, так и составлен с помощью электронного договора, который потом может быть распечатан на бумагу и служит доказательством совершенной сделки.

Письменная форма тоже может иметь несколько подвидов:

• в виде сберегательной книжки — туда необходимо вносить ежемесячные записи о процентах, этим занимается кассир в банке. Следовательно, клиент вынужден постоянно обращаться в отделение банка;
• в форме сертификата, по которому потом можно получить выплату. Он может быть как именной, так и номерной, на предъявителя;

• выраженный обычным привычным многостраничным договором, но полностью соответствующим требованиям ГК о соблюдении правил составления вкладных договоров.

Электронная форма договора предполагает составление и выдачу клиенту электронного документа, содержащего договор на осуществление банковской вкладной операции подписываемый электронной подписью, хранящейся в дальнейшем в базе банка.

Он является полноправным и в полной мере защищает права вкладчика перед банком.

Порядок заключения

При заключении договора клиенту необходимо обратить свое внимание на несколько моментов. Во-первых, договор заключается исключительно в письменной форме.

Причем подписываемых экземпляров непременно должно быть два. Для клиента очень важно просмотреть оба экземпляра, чтобы убедиться в идентичности подписываемых соглашений.

После подписания соглашения один экземпляр остается в банке, второй — у клиента.

Во-вторых, в обязательном порядке на договорах должна стоять подпись сотрудника банка, с которым оформляется пакет документов. В третьих, в конце документа должна стоять дата заключения договора и его номер.

Договор банковского вклада — это не что иное, как соглашение двух сторон, принимающих на себя определенные обязанности и получающие выгоду после окончания срока действия договора.

В случае с клиентом — он получает выгоду в виде раработанных процентов за использование его средств. А банк — получает возможность непосредственно использовать полученные на хранение деньги в собственном обороте.

То есть он может выдать кредит и получить прибыль, которая потом и разделится между ним и вкладчиком.

В договоре очень подробно расписываются права и обязанности банка, вкладчика, условия на которых оформляется вкладная операция, сроки, размер процентов и многое другое.

Стороны договора банковского вклада

Чаще всего сторонами договора выступает всего двое:

1. Непосредственно банк или другая финансовая организация, принимающая вклад на свое бережное хранение.
2. Вкладчик — передающий собственные сбережения банку. Но вкладчик может быть представлен как физ лицом, выступающим от своего имени или от имени доверителя, так и юр лицом — представляющим интересы компании.

Судебная практика

В случае четко составленного договора, и выполнения своих обязательств обеими сторонами, каждый из участников Вкладной операции останется в выигрыше. Но существуют некоторые нюансы, когда одна из сторон нарушает свои обязанности в другой стороне приходится обращаться в суд.

Как правило, суд практически всегда остается на стороне пострадавших. Истцом может проходить как банк, так и вкладчик. Наиболее частыми причинами обращения в судебные инстанции являются:

• отказ от выплаты процентов банком;
• банкротство банка и как следствие невозможность выплатить как основную сумму вклада, так и процентов;
• требование клиентом вернуть деньги ранее срока вместе с процентами и многое другое.

То на что обязательно нужно обратить внимание — правильность заполнения документов: ФИО, паспортные данные и другое. При некорректном заполнении данных банк может отказать в дальнейшем в выдаче вклада.

Еще один важный нюанс — гражданин обязан оповещать финансовое учреждение обо всех изменениях в его личной информации — смена фамилии, прописки и другом.

Это обезопасит клиента от дальнейших проблем.

Сроки договоров

Как правило, сроки договора банковского вклада оговариваются в момент его заключения. Чаще всего они составляют от 3 до 36 месяцев. Это зависит от многих факторов: от общей финансовой стабильности клиента, банка, государства ну и, конечно, депозитной программы, выбранной вкладчиком. Еще не забудем о рисках и процентной ставке ну и суммы вкладной операции.

Так, во время пиковой кризисной ситуации в стране большинство вкладчиков выбирали срок до шести месяцев, а то и меньше, бывают договора и на один месяц, чтобы избежать повышенных рисков потери собственных денег. А в более стабильно время значительное число вкладчиков доверяли свои деньги банкам на срок от 24 до 36 месяцев.

В договоре обязательно прописывается выбранный срок вклада, после истечения которого вкладчик обязуется забрать свои деньги, а банк их выплатить. Но бывают исключения, когда вкладчик не приходит вовремя за своими деньгами и банк пролонгирует договор на такой же срок или переводит сбережения на счет до востребования.

Образец заполнения и бланк договора банковского вклада

Так как каждый банк самостоятельно решает как будет выглядеть конечный договор банковского вклада, то и образец его нужно искать на сайте финансовой организации где будет заключена сделка. Но для общего понимания, приведем пример образца бланка на банковское обслуживание клиентов по вкладным операциям.

Прекращение и расторжение договора

Договор на обслуживание вклада может быть прекращен по двум причинам: окончание срока действия договора и досрочное расторжение. При прекращении действия договора согласно установленным срокам — клиент вправе просто прийти в банк и с имеющимися у него на руках документами и забрать свой вклад с положенными ему процентами.

В случае досрочного расторжения, банк оставляет за собой право изменить процентную ставку и вернуть клиенту только основную часть вклада и мизерный процент как при вкладах «до востребования».

Если договор расторгается досрочно, тогда клиент должен написать заявление на имя управляющего, подождать положительного решения, в среднем эта процедура занимает от 3 до 5 банковских дней, и после того как поступит на отделение банка ответ с положительным решением, он может забрать свои деньги.

Защита заемщиков от своеволия банков

Обратите внимание на дату публикации материала: информация могла устареть из-за изменений в законодательстве или правоприменительной практике.

Типичные случаи нарушения прав клиентов кредитных организаций и способы их защиты

Ситуация

Часто при оформлении потребительского кредита банки деликатно убеждают клиентов в необходимости страхования жизни, здоровья и от потери работы: «Если не застрахуетесь, у вас будет более высокий процент по кредиту, вам же невыгодно». Некоторые пугают отказом в выдаче кредита. Однако такое навязывание страховых услуг является незаконным и нарушает права клиентов.

Закон

На стороне заемщика следующие положения законов:

• ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
• ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
• ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

Решение проблемы

Если вы пришли в банк за кредитом, а вам продали страховые услуги, вернуть деньги можно в течение первых 14 дней после заключения договора страхования или после досрочного погашения кредита. Как это сделать – читайте в статье «Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки».

• Если ваши права нарушают, можно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.
• Судебная практика
• Примеры из судебной практики помогут разобраться в ситуации:

• Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»;
• Постановление Президиума Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания от 28 июня 2018 г. № 44г-17/2018;
• Постановление Верховного Суда РФ от 24 апреля 2015 г. № 308-АД15-2962 по делу № А32-39204/2013.

Ситуация

Заемщикам навязывают не только страховые, но и другие необязательные услуги. Типичные примеры: клиенту внушают, что ему необходимо СМС-информирование или услуги по открытию и ведению банковского счета за отдельную плату, хотя он пришел в банк за кредитом.

Закон

• Ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях;
• положения нормативно-правовых актов, которые прямо относятся к соответствующим дополнительным услугам.

Решение проблемы

В данном случае сложно будет доказать, что клиент не желал оказания дополнительных услуг. Для этого придется обращаться в суд и истребовать банковскую документацию, если она не размещена на официальном сайте, в которой предусмотрен порядок получения кредита.

Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Федеральную антимонопольную службу. Можно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.

Обратите внимание: 2 июля 2022 г. вступят в силу изменения, внесенные в Закон о потребкредите (федеральные законы от 2 июля 2021 г. № 327-ФЗ; № 328-ФЗ и № 329-ФЗ).

Новые положения закона предусматривают, что если при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, то у него должно быть право отказаться от нее в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание.

В случае отказа заемщика от услуги ему должны быть возвращены уплаченные за нее денежные средства за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги.

Судебная практика

• апелляционное определение Новгородского областного суда от 18 июля 2018 г. по делу № 33-1691/2018;
• Определение ВАС РФ от 21 февраля 2012 г. № ВАС-1639/12 по делу № А40-69814/11-145-594.

Ситуация

Действующее законодательство не содержит норм, предоставляющих банку право в одностороннем внесудебном порядке изменять условия кредитного договора. Поэтому внесение изменений в договор возможно или по соглашению сторон, или в судебном порядке.

Типичные примеры правонарушений – указание на право банка:

• по собственному усмотрению изменить набор операций, услуг и функций, связанных с использованием кредитной карты;
• аннулировать, заблокировать или приостановить использование кредитной карты и отказать клиенту в возобновлении, замене или выдаче новой карты;
• по собственному усмотрению расширять перечень операций или аннулировать отдельные их виды;
• изменить в договоре очередность погашения задолженности по кредиту (вопреки положениям ст. 319 ГК РФ);
• в любое время изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему мобильного банка, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
• изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему интернет-банкинга, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
• в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов или изменить правила их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (в такой ситуации нужно просить указать норму закона, на основании которой это возможно);
• а также указание условия о согласии клиента с тем, что банк вправе в любой момент в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в договор.

Закон

• Ст. 310, п. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ;
• ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

1. Решение проблемы
2. В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд с требованием признать недействительными включенные в договор условия о праве банка на одностороннее изменение тарифов и порядка предоставления услуг.
3. (Что делать, если финансовая организация списывает комиссии незаконно, читайте в статье «Банки взимают с клиентов незаконные комиссии».)
4. Судебная практика

• Постановление Верховного Суда РФ от 10 декабря 2014 г. по делу № 307-АД14-1846; № А56-70080/2013;
• апелляционное определение Московского городского суда от 10 марта 2015 г. по делу № 33-4972.

Ситуация

Чтобы было проще взыскать денежные средства с заемщика в случае, если он вдруг перестанет выплачивать кредит, банк может включить в кредитный договор условие о допустимости списания средств с любых счетов заемщика. Но это незаконно.

Закон

• П. 1 ст. 845, ст. 854 Гражданского кодекса РФ;
• ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
• ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
• ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

• Решение проблемы
• Эффективным способом защиты прав будет обращение в Общество защиты прав потребителей, Роспотребнадзор или суд.
• Судебная практика

• Постановление Верховного Суда РФ от 4 декабря 2015 г. № 306-АД15-12206 по делу № А12-46554/2014;
• постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 14 мая 2014 г. по делу № А45-11571/2013.

1. Ситуация
2. Недопустимо указание в договоре условия о предоставлении кредита только в безналичной форме, без возможности его получения наличными денежными средствами в банке, или, наоборот, только в наличной форме.
3. Закон

• Ст. 861 Гражданского кодекса РФ;
• Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
• ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
• ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
• Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации».

• Решение проблемы
• Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, Роспотребнадзор, прокуратуру или суд.
• Судебная практика

• Определение Верховного Суда РФ от 25 декабря 2017 г. № 310-КГ17-18602 по делу № А35-21/2016;
• постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

Ситуация

Поскольку заемщики не всегда следят за почтовой корреспонденцией, банк может попытаться обезопасить себя включением в договор условия о том, что направленное уведомление считается полученным заемщиком по истечении определенного периода времени (например, спустя 15 или 30 дней с момента отправки почтового отправления). Однако это незаконно.

Закон

• Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации»;
• «Правила оказания услуг почтовой связи», утвержденные Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 г. № 234.

Решение проблемы

Можно обратиться в суд с требованием о признании рассматриваемого условия договора недействительным. Также можно обратиться в Общество защиты прав потребителей с просьбой помочь разобраться в ситуации или в прокуратуру, которая проведет проверку.

Судебная практика

• апелляционное определение Московского городского суда от 4 июня 2019 г. по делу № 33-17037/2019;
• постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

Ситуация

Информация о банковских услугах обязательно должна включать сведения об основных потребительских свойствах услуг, условиях их приобретения и цену в рублях. Поэтому если в кредитном договоре не указана цена услуги, это является нарушением прав заемщика.

Закон

• Ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
• п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

1. Решение проблемы
2. Для защиты своих прав целесообразно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.
3. Судебная практика

• Постановление Верховного Суда РФ от 3 июля 2015 г. по делу № 306-АД14-8252; № А72-1324/2014;
• постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 августа 2014 г. по делу № А72-1324/2014.

Ситуация

Банк несет ответственность за разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов (в том числе тех граждан, кому было отказано в выдаче кредита). Предоставлять такую информацию банк может лишь по запросу прокуратуры, суда или иных компетентных органов в случаях, прямо предусмотренных законом.

(В материале «ФНС получила доступ к банковской тайне налогоплательщиков» вы можете прочитать о том, что 17 марта 2021 г. вступили в силу изменения в Налоговый кодекс, которые касаются режима хранения банками сведений, составляющих банковскую тайну.)

Закон

• Ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
• ст. 137, 183, 272 Уголовного кодекса РФ.

Решение проблемы

При возникновении такой проблемы клиент банка вправе обратиться в полицию, Следственный комитет РФ, Центральный банк РФ, Роскомнадзор, суд или иные компетентные органы и организации с просьбой привлечь к предусмотренной законом ответственности виновных лиц.

(Как вычислить вину кредитной организации в разглашении персональных данных – читайте в статье «Битва за персональные данные».

В случае если банк незаконно передал информацию о вас другому лицу, чтобы не тратить время на изучение законодательства или деньги на оплату работы юристов, с требованием о защите персональных данных можно обратиться в Роскомнадзор.

Если нарушения будут обнаружены, то составлять исковое заявление, подавать его в суд и отстаивать ваши интересы будет именно Роскомнадзор, а не вы. Читайте об этом в статье «Из банков утекают данные клиентов».)

Судебная практика

• Определение ВАС РФ от 11 ноября 2009 г. № ВАС-14906/09 по делу № А40-13792/09-120-18;
• Решение Верховного Суда РФ от 29 октября 2002 г. № ГКПИ02-860;
• постановление Арбитражного суда Московского округа от 10 декабря 2019 г. № Ф05-2022/2016 по делу № А40-31510/2015;
• постановление ФАС Московского округа от 7 сентября 2009 г. № КА-А40/8497-09 по делу № А40-13792/09-120-18.

• Чтобы обезопасить себя, нужно знать свои права и типичные случаи их нарушения.
• Следует внимательно слушать сотрудника банка и просить разъяснить любые неясные моменты. Важно полностью перечитать договор и иные документы (график платежей и т.п.). Если какие-то условия непонятны, попросите сотрудника банка их объяснить или возьмите проект договора с собой и передайте юристу или адвокату для проведения юридической экспертизы его условий. По закону договор или его отдельные условия в дальнейшем могут быть признаны недействительными, но на практике этого сложно добиться, потому лучше сразу во всем разобраться.
• В случае сомнения в правомерности предъявляемых банком требований необходимо обращаться в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, ФАС России, Роспотребнадзор, Роскомнадзор или иные органы или организации в соответствии с их компетенцией. А можно попросить юриста или адвоката разобраться в ситуации.

Банковский вклад

Банковский вклад (депозит) — это денежные средства вкладчика (в валюте Российской Федерации или иностранной валюте), временно переданные банку с целью их хранения и получения процентного дохода.

Как выбрать банковский вклад? И как грамотно, с финансовой точки зрения, разместить свои денежные средства? Давайте разберемся.

Выбираем банк (кредитную организацию)

1. Убедитесь в том, что у банка есть официальная лицензия.Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, которую выдает и вносит в реестр Центральный банк России (далее – ЦБ РФ).

   В лицензии указываются все банковские операции, которые кредитная организация вправе осуществлять.

   Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия, но может быть в любой момент отозвана ЦБ РФ[1].

   Проверить наличие у банка лицензии можно на сайте ЦБ РФ www.cbr.ru

2. Убедитесь в том, что банк является участником государственной системы страхования вкладов.

   Для гарантии безопасности вкладчиков государством создан фонд, в который банки отчисляют процент от депозита.

   Если наступает страховой случай или у банка отзывается лицензия, то средства из этого фонда компенсируют вкладчикам потери в сумме до 1,4 млн. рублей включительно[2].

   Только тот банк, который входит в систему страхования вкладов, может принимать вклады от населения.

   Верифицировать эту информацию можно на сайте Агентства по страхованию вкладов (далее – АСВ) www.asv.org.ru

Изучаем условия банковских вкладов

После выбора банка (кредитной организации) изучите условия, которые он предлагает по различным депозитным вкладам.

Давайте рассмотрим основные условия, на которые нужно обратить внимание при выборе банковского вклада:

1. Срок вкладаПо срокам вклады делятся на[3]:

   Срочный – это вклад, который открывается на оговоренный (определенный) срок, прописанный в договоре. За такие вклады, с длительным сроком размещения, банки обычно предлагают более высокую процентную ставку.

   До востребования – это вклад, который открывается на неопределенное время (без указания срока).

2. Сумма вкладаЭто денежные средства, которые банк принимает на определенный или неопределенный срок, обязуясь выплатить на нее проценты в порядке, предусмотренном договором банковского вклада.Ваши денежные средства в безопасности и будут гарантированно возвращены банком даже в случае наступления страхового случая (отзыва лицензии ЦБ РФ), так как все вклады физических лиц подлежат обязательному страхованию в государственной системе АСВ.

   Как вкладчику вам будет выплачено возмещение в размере 100% по вкладу, но не более 1,4 млн. рублей. Поэтому, если вы располагаете большей суммой, целесообразнее и надежнее разместить свои денежные средства в нескольких банках.

3. Валюта вкладаОткрыть вклад можно в рублях (рублевые вклады), в одной из иностранных валют (валютные) или в нескольких (мультивалютные), однако такую возможность предоставляют не все банки.

   Если вы планируете размещать денежные средства в разных валютах, внимательно  изучите условия мультивалютного вклада. Обратите внимание на курс, по которому вы будете конвертировать денежные средства, а также выясните, берет ли банк комиссию за конвертацию.

4. Возможность пополнения, досрочного или частичного снятия вкладаПо некоторым видам вкладов договором предусмотрена возможность пополнения, досрочного или частичного снятия денежных средств со счета по вкладу.

   При заключении договора банковского вклада обратите внимание на эти условия. Зачастую они влияют на процентную ставку по вкладу. Также банк может устанавливать минимальную сумму для пополнения, и вводить лимиты на снятие денежных средств.

5. Процентная ставка по вкладуЭто процент, который банк выплачивает за использование денежных средств, которые вы разметили на депозитном счете. Лучше выбирать максимальный процент на срок, в течение которого вы готовы обходиться без денежных средств, которые хотите разместить на депозитном счете.
   

   Внимательно изучите условия по вкладу, который планируете открыть, – с капитализацией он или без.

   Капитализация – это начисление процентов на процент. Эта сумма прибавляется к сумме вашего вклада, соответственно, в следующем месяце процент начисляется на всю сумму, что постепенно увеличивает вашу выгоду.

6. Возможность пролонгации (продления договора банковского вклада)В изначальных условиях договора может быть указано автоматическое продление договора на тех же условиях в случае, если вкладчик не расторг его по окончании срока действия. Обратите на это особое внимание.
7. Комиссии и сборыКак правило, за открытие и ведение счета по вкладу не взимаются дополнительные денежные средства. Если есть возможность дистанционного управления депозитным счетом через интернет-банкинг, то за него дополнительная плата как раз взимается. Лучше заблаговременно уточнить все эти вопросы при заключении договора в банке.
8. Дополнительные услуги банка или третьих лицТщательно изучите договор, который вы заключаете. Сотрудники банка могут предложить вам заключить договор инвестиционного страхования жизни. Такой договор не является аналогом договора банковского вклада. Он не гарантирует выплату инвестиционного дохода и не предусматривает возможность возврата всех уплаченных страховых взносов в случае его досрочного расторжения.

Заключаем договор банковского вклада

После того, как вы определились с вкладом, необходимо заключить с банком договор. Он должен быть заключен в письменной форме.

После внесения денежных средств на счет банк должен выдать вам сберегательную книжку, сберегательный или депозитный сертификат или иной документ, предусмотренный законодательством и применяемый в банковской практике.

Это обязательное условие для признания договора банковского вклада в письменной форме. Помните о том, что несоблюдение письменной формы договора, влечет за собой его недействительность. 

Права и обязанности сторон банковского вклада

Права и обязанности сторон по договорам банковского вклада и банковского счета регулируются положениями законодательства Российской Федерации[4].

Как вкладчик вы имеете право:

1. Распоряжаться вкладом.

   Это право может быть ограничено только при наложении ареста и (или) обращении взыскания на вклад или при приостановлении (замораживании, блокировании) операций по вкладу в случаях, предусмотренных законом.

2. Завещать денежные средства[5].
3. Передавать денежные средства по договору банковского вклада в залог[6].

Банк обязан:

1. При заключении договора банковского вклада предоставить информацию об обеспеченности возврата вклада[7].
2. Выдать по договору сумму вклада или ее часть по вашему первому требованию.

3. Если срочный вклад возвращается по вашему требованию досрочно, то банк выплачивает проценты за пользование вкладом на условиях договора до востребования, если иной расчет процентов не предусмотрен договором[8].

   Обратите внимание, что таким образом закон предоставляет вам право на одностороннее изменение договора срочного вклада, придав ему характер договора до востребования.

4. Если по срочному вкладу до наступления указанного в договоре срока вы истребуете часть вклада, на оставшуюся сумму вклада начисляются проценты в размере, установленном для вкладов до востребования (в пониженном размере), если иное не предусмотрено условиями договора.
5. Банк обязан уплатить проценты на сумму вклада, размер которых устанавливается в договоре[9].
6. По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата, банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов, если иное не предусмотрено законом.
7. Банки не вправе в одностороннем порядке сокращать срок действия договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
8. Обязанностью банка является соблюдение банковской тайны о клиентах, об открытых ими счетах, операциях по вкладам, а также иных сведениях, устанавливаемых банком[10]. 

Как защищать свои права?

В случае нарушения ваших прав вам необходимо обратиться:

1. В банк с письменным заявлением (претензией).
2. В случае неурегулирования разногласий с банком вам следует в порядке, установленном главой 3 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» направить обращение финансовому уполномоченному.
3. В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения вы вправе обратиться в суд и заявить требования по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном Гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. 
4. В Центральный Банк Российской Федерации.
5. В Роспотребнадзор (его территориальные органы) за защитой прав и законных интересов потребителя. Более подробную информацию о том как и по какому вопросу можно обратиться в Роспотребнадзор, вы можете найти в статье «Основание и порядок обращения потребителей в органы Роспотребнадзора».

Банковские вклады регулируют нормативно-правовые акты:

Гражданский кодекс Российской Федерации; Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»;